相続で大金を手にして破滅しないために

相続に限らず、宝くじや賠償金などで突然大金を手にすると、「無駄遣いをしてはいけない」と頭では理解していても、気が緩んでしまうものです。

実際、大金を得たことをきっかけに生活が崩れ、資産を大きく減らしてしまうケースは少なくありません。

大切なのは、「いかに増やすか」ではなく、「いかに崩さないか」です。

本記事では、相続で大金を手にした場合に陥りがちな失敗と、その対策について具体的に解説します。

1．大金を手にした相続人の失敗例

2．相続で大金を手にしても破滅しないための注意点

では、Yさんのように、大金を相続したことで失敗したくなければ、どうすればいいのでしょうか？

2-1．生活レベルを上げない

最も重要なのは、生活水準を急に上げないことです。

人は一度上げた生活レベルを下げることが難しく、支出が固定化してしまいます。特に住宅や車などの固定費は、一度増やすと長期間にわたって負担になります。

相続後すぐに支出を増やして生活レベルを上げるのではなく、少なくとも数年間は生活水準を大きく変えず、支出の増加は一時的なものにとどめることが重要です。

2-2．仕事を辞めない

大金を得たことで「働かなくてもよい」と考え、退職してしまう人もいますが、これはおすすめできません。

仕事は単なる収入源ではなく、生活リズムや人間関係を維持する役割も果たしており、突然仕事を失うと、生活が不安定になりやすく、再就職も難しくなります。

資産があるからこそ、精神的な余裕を持って働くことができます。まずは現状を維持することが大切です。

2-3．最初から大きな額で投資をしない

多額の資金を一度に投資するのはリスクが伴います。投資は「一括」ではなく「分割」が基本だからです。

一度にまとめて投資するのではなく、期間を分けて少しずつ投資すると、購入時期を分散でき、価格変動の影響を抑えることができます。

また、外貨資産や株式には価格変動リスクなどがあるため、短期的な値動きに耐えられる範囲で行う必要があります。

2-4．資産は分散して保有する

資産を一つの対象に集中させると、大きな損失を招く可能性があります。基本は分散です。

一般的には、以下のように分けて考えるとよいでしょう。

• 安全資産（預貯金など）
• 安定運用（債券・投資信託など）
• 成長資産（株式など）

まず一つは、確実に元本が保証されるものに投資します。銀行預金などであれば、1,000万円まで元本が保証されており、世の中がどのような状況になったとしても確実に資産を残せます。

二つ目は、国債や、国内の安定株式、外国債といった複数の分野といった、ローリスク・ローリターンの銘柄です。投資信託を利用すれば、信託会社に運用してもらこともできます。

ただし、いくらリスクが低いといっても、完全にリスクがない投資商品はありません。

三つ目は、発展途上国の外国債、外国株式や値動きの激しい国内株式などのハイリスク・ハイリターン銘柄を狙います。ただし、仮に失っても生活に支障がない範囲で投資します。

2-5．最初から大きな事業を始めない

大金を得たことで事業を始めたくなるかもしれません。しかし、いきなり大規模に始めるのはリスクが高いでしょう。

確かに、欧米に比べると、日本での企業の生存率は高いです。

しかし、事業を開始するには、市場調査をするなど事前に知識・経験を身に着け、相当な準備をする必要があります。何の経験も知識もないまま起業したら、失敗する可能性は高くなります。

大切なのは、今の自分の生活に影響を与えない範囲で、小さく始めることです。最初から何億円もつぎ込まずに、まずは一般の起業家と同じように、数百万円程度で、できるところから始めてみてはいかがでしょうか。

3．相続した大金の後悔しない使い道

最後に、後悔しない使い道の参考になるように、いくつかの方法を挙げてみます。

3-1．NISAの活用

現在のNISA制度は、長期・分散投資を前提とした非課税制度です。投資信託などを活用し、長期的に資産形成を行うのに適しています。

ただし、元本は保証されておらず、価格変動リスクがあります。

3-2．債券などの安定資産の活用

国債や社債は比較的安定した資産であり、資産全体のバランスを取る役割を果たします。

ただし、金利水準によってはリターンが低くなるため、資産全体の中で位置づけを考える必要があります。

3-3．保険の活用

生命保険は資産運用というよりも、相続対策やリスクヘッジとして有効です。特に非課税枠を活用できる点は大きなメリットです。

一方で、短期的な資産増加を目的とするものではないため、役割を正しく理解することが重要です。

大金を手にすると、「自分は特別だ」という感覚が生まれやすくなります。また、周囲の期待や生活環境の変化により、支出が正当化されやすくなります。

こうした心理的な変化こそが、資産を減らす最大の原因です。

まとめ

相続で大金を手にしたときに重要なのは、次の3点です。

• 生活レベルを急に上げない
• 投資は小さく始めて分散する
• 資産を減らさない仕組みを作る

大金は「増やすこと」よりも、「守ること」が何より重要です。特に相続直後の数年間の判断が、その後の資産状況を大きく左右します。

そして忘れてはならないのが、相続税や将来の二次相続への対応です。相続で受け取った財産は、そのまま次の世代に引き継がれるとは限らず、分割方法や保有の仕方によって、将来の税負担が大きく変わる可能性があります。

資産の使い方だけでなく、「どのように残すか」まで含めて考えることが重要です。

相続税には、配偶者の税額軽減や各種特例など、適用の可否によって結果が大きく変わる制度が多く存在します。これらを適切に活用するためにも、早い段階で専門家に相談しておくことが有効です。

相続で得た資産を守り、次の世代へ無理なく引き継ぐためにも、必要に応じて相続税に強い税理士への相談を検討してみてください。

相続税に強い税理士を探す